前言
癌症連續42年蟬聯國人十大死因之首，幾乎每個人身邊都有親友面臨抗癌的挑戰。幸運的是，隨著醫學日新月異，從精準的達文西手術、標靶藥物到革命性的免疫療法，許多癌症已不再是絕症，而是有機會轉為慢性病。
然而，這些先進的治療武器背後，往往伴隨著高昂的費用。台大癌醫中心分院院長楊志新便指出，台灣健保雖被譽為全球第一，但在高價治療下也面臨沉重壓力，許多癌友因此陷入「要不要自費」的兩難。
本文將為您深入解析，在健保的基礎保障之外，一場癌症治療的自費帳單究竟有多重？以及那些常被忽略、卻可能壓垮家庭的「隱藏成本」。
癌症治療的兩本帳：健保 vs. 自費
許多人誤以為有健保就能應對所有醫療開銷，但事實並非如此。根據衛福部統計，111年健保在癌症治療上花費高達1,334億元，創下歷史新高，112年亦有近88萬人因癌症就醫。儘管投入龐大，健保的角色更像是提供「陽春麵」般的基礎治療。
若患者希望能使用副作用更低、效果更精準的新式藥物或療法（如標靶或免疫治療），大多需要自費。
健保支出統計：一窺癌症治療的平均花費
以下是根據衛福部112年統計，各類癌症患者的「平均每人醫療費用」（包含藥費，以健保點數計算，1點約等於0.8至1元）。這反映了健保已支付的基礎成本，並不包括患者的自費金額。
癌症種類
每人平均醫療費用（點）
白血病
409,909 – 427,111
食道癌
291,229 – 305,963
氣管、支氣管和肺癌
249,453 – 251,906
非何傑金氏淋巴瘤
247,906 – 248,886
肝和肝內膽管癌
173,929 – 188,259
口腔癌
183,522 – 188,198
胃癌
150,273 – 151,539
結腸、直腸和肛門癌
145,157 – 146,587
前列腺(攝護腺)癌
136,402 – 137,239
乳房癌
112,439 – 112,768
資料來源：綜合衛福部112年統計資料。
現代癌症治療項目：為何費用動輒百萬？
真正的財務壓力來自健保不給付的自費項目。一項調查顯示，國內約有三分之二的癌症患者自費金額超過30萬元，其中不乏超過百萬的案例。
五大治療方式費用一覽
以下整理各項主流治療的自費費用區間，這也是造成癌症家庭巨大經濟壓力的主要來源：
治療項目
費用估算（新台幣）
備註（健保多不給付或有條件給付）
手術治療
達文西手臂：約 8萬 – 45萬 / 次海芙刀無創手術：約 20萬 – 25萬 / 次
健保僅給付部分傳統手術。
化學治療
約 50萬 – 220萬 / 年
健保給付部分傳統化療，新式化療藥物需自費。
放射治療
質子治療：約 30萬 – 90萬 / 療程螺旋刀/電腦刀：約 14萬 – 35萬 / 月
質子治療目前健保不給付，其餘多為有條件給付。
標靶治療
約 60萬 – 360萬 / 年（每月約 5萬 – 20萬不等）
依癌症類型、藥物及療程長短而定，累計花費可達數百萬。
免疫治療
免疫檢查點抑制劑：約 300萬 – 600萬 / 年CAR-T 免疫細胞治療：約 1200萬 – 1400萬 / 劑
最新療法，費用極高。CAR-T目前僅有條件覈准用於特定血液癌症。
資料來源：綜合 InsFeel、健康2.0、SmartBeb、Money101 資料。
標靶藥物：精準但昂貴的選擇
標靶治療會針對癌細胞的特定變異分子攻擊，效果顯著。但多數標靶藥物健保不給付，或僅在後線治療（標準治療失敗後）才提供。
常見標靶藥物
對應癌症（部分）
費用參考（新台幣）
賀癌平 (Herceptin)
胃癌、乳癌
約 6萬 / 次
癌思停 (Avastin)
大腸癌、口腔癌、乳癌
約 10萬 / 月
蕾莎瓦 (Nexavar)
肝癌、腎臟癌
約 18萬 / 月
爾必得舒 (Erbitux)
大腸直腸癌、口腔癌
約 30萬 / 月
艾瑞莎 (Iressa)
肺癌
約 5萬 / 月
資料來源：綜合 InsFeel、Money101 資料。
隱藏成本：那些治療帳單外的巨大開銷
多數人估算癌症花費時，只想到「醫療費」，但真正壓垮家庭的，往往是治療期間衍生的「隱藏成本」。
薪資損失與看護費用
當患者（尤其是家庭經濟支柱）倒下時，最直接的衝擊就是收入中斷。
薪資損失：若以平均月薪5萬元估算，一年即損失60萬至100萬的家庭收入。
看護費用：若家人無法全職照顧，聘請看護的費用每年約需30萬至72萬元不等（依本國籍或外國籍、地區而定）。
營養補充與生活雜支
治療期間，患者身體虛弱，需要高品質的營養補充品（如滴雞精、高蛋白營養品）來維持體力，這筆開銷每年可能高達10萬元以上。
若將「薪資損失」、「看護費用」、「營養品」三項加總，每年不含醫療費的額外支出就可能高達70萬至150萬元，這筆錢甚至可能超過實際的治療費用。
專家觀點：抗癌到底要準備多少錢？
綜合醫療與保險專家的觀點，答案可能令人心驚。
醫師調查：200萬是基本門檻
急診科醫師林逸婷曾詢問多位腫瘤科醫師，認為抗癌的「自費醫療費用」該準備多少？
100萬？ 幾乎沒有醫師舉手。
200萬？ 七至八成的醫師舉手，認為這是一年的基本門檻。
300萬？ 少數醫師舉手，他們認為必須連同安心養病的費用（如薪資損失）一起算進去。
民間基金會調查：自費破百萬非個案
根據癌症希望基金會2022年的統計：
超過 20% 的癌友自費醫療高達百萬元。
即便是癌症一、二期，也有47%的患者自費超過20萬元。
癌症三、四期的患者，則有40%自費超過50萬元。
保險缺口：平均保障僅25萬
最危險的訊號是，根據平面媒體統計，國人購買癌症險的平均保額僅約25萬元。而一個癌症家庭平均一年的花費（含醫療與隱藏成本）可能高達50萬至100萬元。這意味著高達數十萬的資金缺口，將直接衝擊患者的治療選擇。
錢從哪裡來？健保外的支援系統
面對高昂的費用，患者並非束手無策。這也是為什麼醫師在診斷後，常會詢問「你有沒有保險？」——這不是窺探隱私，而是為了協助患者評估可行的治療選項。
政府與社會保險
健保重大傷病證明：確診癌症後可申請，能免除因該疾病就醫的部分負擔費用。
勞工保險：勞保提供「傷病給付」（住院不能工作期間）和「失能給付」（治療後判定失能）。
衛福部急難救助：若家庭經濟支柱倒下導致生計困難，可向戶籍地公所或衛福部申請。
商業保險的關鍵角色
商業保險是轉嫁癌症經濟風險最主要的工具，但舊保單可能藏有陷阱。
一次給付型（癌症險/重大傷病險）：在確診罹癌時立即給付一筆大額保險金（例如100萬或200萬）。這是專家最推薦的類型，因為它提供了彈性資金，可用於支付自費藥物、薪資損失或看護費。
療程型/實支實付型：「療程型」是依據住院天數、手術項目定額給付；「實支實付」則是在額度內核銷醫療雜費。
現代保單的挑戰：
門診治療不賠：楊志新院長提醒，許多舊的「療程型」保單只理賠「住院」治療。但現在的化療、放療、標靶多採「門診」治療，導致舊保單可能無法理賠。
輕度癌理賠低：林逸婷醫師指出，許多保單將第一期癌症列為「輕度癌」，理賠金可能只有保額的10%或20%。但部分第一期乳癌仍可能需要昂貴的標靶治療，這筆錢恐不敷使用。
復發不賠：以乳癌為例，5至10年後仍有25%的復發或轉移風險。應檢視保單是否涵蓋「再次罹癌」的保障。
其他選項：臨床試驗
對於健保尚未給付、但確實有治療需求的新藥，楊志新院長建議，符合條件的患者可考慮加入醫學中心執行的「臨床試驗」，這也是獲得先進治療的可能途徑之一。
常見問題
Q：癌症一年到底會花多少錢？
A： 根據治療方式和癌別差異極大。若僅使用健保給付的傳統療法，花費可能較低。但若需要自費，根據統計，自費部分一年平均約50萬至100萬元。若加上薪資損失、看護費、營養品等隱藏成本，整體開銷一年準備100萬至200萬是較為保險的估計。
Q：政府有哪些免費的癌症篩檢項目？
A： 國民健康署提供五項免費癌症篩檢，符合資格者應多加利用：
子宮頸抹片：30歲以上婦女，每3年1次。
乳房攝影：45-69歲婦女、40-44歲二等血親內曾罹患乳癌的婦女，每2年1次。
糞便潛血檢查：50-74歲民眾，每2年1次。
口腔黏膜檢查：30歲以上或18歲以上原住民（有嚼檳榔或吸菸者），每2年1次。
低劑量電腦斷層(LDCT)：50-74歲具肺癌家族史或重度吸菸史者，每2年1次。
Q：罹患癌症有哪些社福資源可以申請？
A： 主要有：健保重大傷病證明（減免部分負擔）、勞工保險（失能給付、傷病給付）、衛福部急難救助（針對經濟支柱倒下者）。
總結
醫療科技的進步，為癌症患者帶來了前所未有的生機，但也帶來了沉重的財務考驗。健保提供了基礎保障，但面對動盪的自費療法，健保實已無力負擔。綜合多位醫師與專家的觀點，若不幸罹癌，至少要準備200萬的自費醫療預算，才足以應付第一年的黃金治療期。更重要的是，必須將薪資損失、看護與營養品等「隱藏成本」納入考量，這筆費用甚至可能高於醫療費本身。建議民眾應及早檢視自己的商業保險，特別是「一次給付型」的癌症險與重大傷病險額度是否足夠，並確保「實支實付」醫療險能涵蓋現代化的「門診」治療項目，才能在風險來臨時，真正握有選擇最佳治療方案的權利。
資料來源
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